A escolha do crédito habitação certo é uma decisão financeira fundamental que pode ter um impacto duradouro nas suas finanças pessoais, já que a maioria dos empréstimos habitação representa um investimento para várias décadas.

Por isso, deve estar informado sobre todos os fatores que podem influenciar a seleção do melhor crédito habitação. E pode contar com este guia completo para o ajudar! Neste artigo, vamos explicar como pode encontrar o crédito ideal para atender às suas necessidades e explorar estratégias para maximizar os pagamentos mensais, reduzir os juros totais e acelerar o pagamento do crédito habitação.

Quais são as diferenças entre as taxas de juros?

Ao considerar um crédito habitação, primeiramente deve compreender as diferentes opções de taxas de juros disponíveis. As principais categorias são as taxas de juros fixas, variáveis e mistas, cada uma com suas próprias vantagens e desvantagens que podem afetar o seu investimento a longo prazo.

O que significa taxa fixa?

Tal como o nome indica, esta taxa de juro permanece constante durante todo o prazo do empréstimo. Assim, a prestação mensal mantém-se igual, independentemente das flutuações do mercado, oferecendo estabilidade e previsibilidade para uma gestão orçamental mais simplificada. Em contrapartida, esta taxa é menos flexível, o que significa que não aproveitará eventuais quedas nas taxas de juros, o que, por sua vez, resultará em juros mais elevados e, consequentemente, num custo total mais elevado do seu empréstimo.

O que é taxa variável?

Ao contrário da anterior, a taxa variável reflete a Euribor, sofrendo alterações ao longo do contrato de crédito. Assim, se a Euribor subir, a prestação mensal será mais alta, porque pagará mais juros. Apesar da oscilação e da falta de estabilidade, a taxa variável oferecemaior flexibilidade e, por norma, juros e mensalidades mais baixas. 

O que é a taxa mista?

A taxa de juros mista combina as duas taxas anteriores. Permite-lhe iniciar o seu empréstimo com taxa fixa, durante um período definido no contrato, e posteriormente mudar para uma taxa variável. Assim, pode usufruir da estabilidade inicial e previsibilidade de gestão orçamental conferida pela taxa fixa e depois beneficiar de possíveis descidas das taxas de juros. Contudo, a transição é incerta, pois poderá ocorrer numa altura em que as taxas de juros variáveis estejam altas, por isso é necessária uma avaliação de riscos para não ser surpreendido.

Os fatores a considerar ao escolher um crédito habitação

Na busca pelo melhor crédito habitação, é crucial considerar uma série de fatores que irão impactar diretamente na sua experiência financeira a longo prazo. Afinal, a escolha certa pode resultar em poupanças substanciais e maior estabilidade financeira. Aqui estão alguns dos principais fatores a ponderar.

Taxa de Juros
Decidir entre as diferentes taxas de juros depende da sua aversão ao risco e da sua expectativa sobre as futuras mudanças nas taxas de juros. Pois, enquanto as taxas fixas oferecem previsibilidade, as variáveis flutuam com o mercado, podendo acarretar despesas acrescidas ou poupanças significativas.

Prazo do Empréstimo
Em quanto tempo espera pagar o empréstimo? Prazos mais curtos geralmente resultam em pagamentos mensais mais altos, mas em juros totais menores ao longo do tempo. Por outro lado, prazos mais longos permitem mensalidades mais acessíveis, mas resultam em custos totais de empréstimo mais elevados.

Encargos adicionais
Além das taxas de juros, deve considerar todos os encargos associados ao crédito habitação para evitar surpresas desagradáveis. Isso inclui taxas de abertura de processo, seguros obrigatórios e outras despesas administrativas.

Flexibilidade
Por lei, todos os empréstimos permitem amortização antecipada, mas deve estar ciente das comissões associadas. Conhecer as comissões de amortização permitirá selecionar a solução que oferece as maiores poupanças. Por norma, empréstimos com taxa de juros fixa tendem a ter comissões de amortização mais elevadas do que os empréstimos com taxas variáveis.

Em última análise, a escolha de um crédito habitação deve ser uma decisão ponderada, levando em consideração os seus objetivos financeiros e circunstâncias pessoais. É recomendado discutir as suas opções com um intermediário de crédito de confiança, como o Senhor Forreta, que pode oferecer orientação especializada e ajudá-lo a encontrar o crédito habitação mais adequado às suas necessidades específicas.

Saiba como pagar a sua hipoteca antecipadamente

Embora decida o tempo em que pretende pagar a sua hipoteca no início do contrato, pode tentar pagar antecipadamente o empréstimo. Isto faz toda a diferença no seu saldo final e na poupança de juros.

Aqui estão três táticas que podem ajudar a acelerar o pagamento antecipado do crédito habitação.

Fazer pagamentos extras
Sempre que tiver recursos adicionais, por exemplo prémios no trabalho, herança ou poupanças, pode amortizar esse valor à sua dívida. Quando faz pagamentos extras, o valor é abatido ao saldo em dívida, exceto a percentagem de comissão, reduzindo, assim, o valor total do passivo.

Pagamentos quinzenais
Uma estratégia alternativa é dividir a sua mensalidade em pagamentos quinzenais. Como resultado, ao final do ano terá feito um pagamento extra completo, uma vez que existem 52 semanas num ano, o que equivale a 26 pagamentos quinzenais.

Refinanciar Hipoteca
Outra estratégia a considerar é o refinanciamento da hipoteca. Isto envolve a obtenção de um novo empréstimo com condições mais favoráveis, como, por exemplo, uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais curto. O refinanciamento pode resultar em mensalidades mais altas, mas paga menos juros na totalidade do empréstimo. Contudo, deve analisar as taxas e os custos associados para garantir que seja uma opção financeiramente sensata.

Lembre-se que antes de implementar qualquer uma destas estratégias, é fundamental verificar as condições do seu contrato de crédito habitação, bem como consultar um especialista em empréstimos para garantir que está a tomar a decisão mais ajustada às suas circunstâncias financeiras.

Como as taxas de juros afetam o custo da sua hipoteca

As taxas de juros influenciam diretamente o custo do empréstimo, pois, por exemplo, quando as taxas estão baixas, é possível poupar consideravelmente em juros ao longo do prazo do crédito. Por isso, é fundamental conhecer as suas diferenças e aplicações para conseguir escolher a melhor taxa fixa para o seu crédito habitação.

Taxas de Juros Fixas
Imagine que tem uma hipoteca de 100.000€ a uma taxa de juros fixa de 2% por 20 anos. As suas mensalidades seriam aproximadamente de 460€. Se as taxas de juros estiverem em flutuação e subirem repentinamente para os 4%, pode poupar até 10.800€ em juros ao final do empréstimo com a taxa fixa.

Taxas de Juros Variáveis
Num cenário com taxas de juros variáveis baixas, suponha que inicia a sua hipoteca com uma taxa de 1% e em pagamentos iniciais de 360€ por mês. Se as taxas permanecerem baixas, pode poupar 3.600€ nos primeiros cinco anos comparativamente com uma taxa fixa de 3%, e pode aproveitar ainda a comissão de amortização mais baixa para fazer pagamentos extras.

Taxas de Juros Mistas
Considere uma hipoteca com uma taxa fixa de 3% nos primeiros 10 anos e uma taxa variável de 2% nos 10 anos seguintes. No início, teria pagamentos mensais de 590€, mantendo a previsibilidade. Após a mudança para a taxa variável, poderia beneficiar de taxas mais baixas, economizando 5.400€ ao longo do período variável em comparação com uma taxa fixa constante de 3%.

Quais os benefícios fiscais do crédito habitação?

Embora tenham sido oferecidas vantagens aos requerentes de crédito habitação, mudanças recentes diminuíram significativamente esses benefícios. Atualmente, os benefícios fiscais relacionados com o crédito habitação são limitados a:

● Dedução de Juros: Para contratos celebrados até 31 de dezembro de 2011 é possível deduzir os juros pagos na compra ou construção da habitação própria e permanente no IRS. Ou seja, uma parte dos juros pagos mensalmente pode ser descontada no IRS.

● Isenção de Imposto do Selo: Independentemente do regime de crédito, está dispensado o pagamento do Imposto do Selo sobre os juros de empréstimos concedidos para aquisição, construção, reconstrução ou melhoria da habitação própria permanente. Por outras palavras, não é necessário pagar esse imposto sobre a parcela de juros na mensalidade do crédito.

Embora os benefícios fiscais tenham sido reduzidos, é fundamental estar atualizado com as regulamentações fiscais vigentes ao considerar um crédito habitação. Consultar um especialista em crédito pode ajudá-lo a otimizar a sua situação financeira.

Saiba como encontrar o crédito habitação ideal para si

Em suma, mais importante que encontrar o crédito habitação perfeito é encontrar o melhor crédito habitação para si, que atenda às suas necessidades. Profissionais experientes em crédito, como a equipa do Senhor Forreta, podem ajudar nesta tarefa e simplificar todo o processo.

Através das parcerias com diversas entidades bancárias, estamos comprometidos em oferecer soluções personalizadas, com spreads competitivos, seguros vantajosos e condições especiais. Além disso, a nossa equipa está pronta para esclarecer qualquer dúvida que possa ter, em qualquer ocasião.

Por isso, se pretender conhecer as nossas soluções basta preencher os seus dados e solicitar uma simulação gratuita de crédito habitação. Não hesite em nos contactar para encontrar o crédito habitação que melhor se adapta às suas necessidades. Fale connosco e saiba como o podemos ajudar!