Crédito consolidado Online: quais os requisitos e como pedir um?

Descubra os requisitos que as instituições financeiras de crédito solicitam antes de disponibilizarem um crédito consolidado.

Quando as prestações mensais de créditos começam a ameaçar a saúde financeira de um agregado familiar, é sinal de que deve ponderar consolidar créditos. Esta solução financeira que o ajuda a reunir todos os seus créditos num só, com apenas uma mensalidade (mais baixa) perante apenas uma instituição de crédito, é cada vez mais procurada por famílias cuja taxa de esforço indica uma cada vez menor montante disponível mensalmente para fazer face às despesas.

Se se encontra nesta situação e quer pedir um crédito consolidado, mas não sabe por onde começar ou que requisitos lhe são exigidos, este artigo é para si.

O que é um crédito consolidado com hipoteca?

Tal como acontece no crédito consolidado, o crédito consolidado com hipoteca consiste em juntar todos os créditos que possui num só, com apenas uma mensalidade e com um prazo de reembolso do empréstimo mais alargado perante uma única instituição de crédito.
Assim, na prática, o funcionamento de um crédito consolidado e de um crédito consolidado com hipoteca acaba por ser exatamente o mesmo, apenas com a pequena grande diferença de, no segundo, ter de dar o seu imóvel como garantia do pagamento ao banco. Sem esta garantia, nunca ser-lhe-á possível fazer um crédito consolidado com hipoteca.

Convém referir que ao pedir um crédito consolidado com hipoteca, irá poder usufruir de taxas de juro mais baixas, uma vez que ao dar um imóvel como garantia de pagamento, o banco/instituição de crédito sentir-se-á mais seguro de que não cairá em incumprimento.

Quais as perguntas mais frequentes antes de pedir um crédito?

Antes de nos debruçarmos nos requisitos que lhe serão exigidos caso queira contratualizar um crédito consolidado, vejamos algumas das perguntas que surgem mais frequentemente.

A primeira delas é: em que consiste o crédito consolidado?

Como já referimos, o crédito consolidado é uma solução financeira que, na prática, consiste em contratar um novo crédito para liquidar na totalidade um ou mais créditos que tenha em mãos. Ao pedir e ver aprovado um crédito consolidado junto de uma instituição financeira, esta irá liquidar os créditos que tinha anteriormente, ficando o consumidor com apenas uma mensalidade (mais baixa) a pagar perante uma única instituição de crédito.

É importante também referir que o prazo de pagamento será alargado e que, durante o processo de consolidação de créditos, poderá pedir um liquidez extra para fazer face a uma despesa inesperada ou oportunidade de investimento.

Definido o que é um crédito consolidado, é altura de responder a outra das perguntas que, por norma, vem à mente dos consumidores: quais as vantagens de um crédito consolidado?

Uma das principais vantagens trazidas pela consolidação é, sem dúvida, a redução da sua taxa de esforço e aumento do dinheiro disponível no seu orçamento, uma vez que ficará apenas com uma mensalidade (com menor taxa de juro e aumento do prazo de reembolso do empréstimo) para pagar junto de uma só instituição bancária. A este benefício junta-se, ainda, a optimização da gestão financeira dado que a mensalidade é fixa e ainda pode usufruir de liquidez extra.

“Que créditos posso consolidar e quais os limites de crédito consolidado de que posso usufruir?”

Em relação à primeira parte da pergunta, a gama de créditos que pode consolidar é grande e inclui os créditos pessoais, crédito automóvel ou de cartões de crédito. Quanto aos limites de crédito consolidado de que poderá usufruir, saiba que, em termos de montantes, estes se situam entre os 5 mil e os 75 mil euros para prazos de pagamento que variam entre 24 e 84 meses.

Tipos de créditos consolidados disponíveis em Portugal

O mercado financeiro português disponibiliza ao consumidor dois tipos de crédito consolidado: crédito consolidado sem hipoteca e crédito consolidado com hipoteca.

O primeiro, e mais usualmente utilizado, só poderá ser utilizado para consolidar créditos ao consumo, enquanto o crédito consolidado com hipoteca permite juntar um crédito ao consumo e um crédito habitação, mas com a obrigatoriedade de dar o seu imóvel ao banco como garantia de pagamento.

Como todas as soluções financeiras, o crédito consolidado com ou sem hipoteca apresenta alguns riscos em caso de incumprimento por parte do cliente, mas as vantagens que oferece acabam por sobrepor-se às desvantagens, dado que lhe permitem aumentar o nível de poupança, alargar o prazo de pagamento e usufruir de liquidez extra.

Requisitos para pedir um crédito consolidado

Apesar de o crédito consolidado ser uma solução extremamente útil em casos de aumento do risco de incumprimento, só poderá usufruir dele se cumprir alguns requisitos. Estres são:

• Não ter prestações vencidas

Caso tenha prestações de crédito em atraso e o seu nome já esteja na lista negra do Banco de Portugal, é provável que não reúna as condições necessárias para ver o seu pedido de crédito consolidado aprovado.

Por isso, o nosso conselho é para que, antes de pedir um crédito consolidado, liquide as suas dívidas ou renegocie as mesmas com as instituições em causa utilizando para isso soluções que a lei coloca à sua disposição.

• Ter dois ou mais créditos

Para poder usufruir de um crédito consolidado torna-se necessário que tenha dois ou mais créditos para poder fazer um crédito consolidado.

• Ter uma situação profissional estável

Para que o seu pedido de crédito consolidado seja mais facilmente aprovado, é importante que tenha uma situação profissional estável. Caso se encontre numa situação de desemprego ou sob um contrato precário, para que o processo seja aprovado e analisado terá, nestas situações, de apresentar um segundo titular, um fiador ou fazer um crédito consolidado com hipoteca, caso em que a sua casa serve de garantia.

O que é preciso para fazer um crédito consolidado? Passo a Passo para escolher o melhor crédito consolidado do mercado

Cumprindo os requisitos que apresentamos no ponto anterior, o processo de pedido e aprovação de um crédito consolidado com ou sem hipoteca é relativamente simples e rápido, sobretudo se pedir crédito online e recorrer a um mediador de crédito para tratar da comparação entre as várias propostas existentes no mercado português de crédito.

Assim, depois de saber qual o valor total dos créditos que tem em dívida e, em casos de créditos consolidados com hipoteca, qual o valor de mercado do seu imóvel, faça a prospeção de mercado tendo em atenção, sobretudo, as taxas de juro, montantes e prazos disponibilizados pelas várias entidades de crédito.

Neste processo de comparação tenha em especial atenção as siglas TAEG e TAN, pois será a partir delas que ficará a saber o custo total do seu crédito consolidado. Por exemplo, se a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), que corresponde aos custos totais do crédito, incluindo juros, comissões, remuneração do intermediário do crédito e outros encargos, for alta, irá pagar mais pelo seu crédito consolidado e vice-versa.

Como tempo é dinheiro, quem procura um crédito consolidado pede rapidez no processo, por isso aconselhamos a que tente saber quanto tempo terá de esperar entre o pedido, a aprovação e a entrada do dinheiro na sua conta (caso peça liquidez extra). Como referimos, devido à menor burocracia, o crédito consolidado online acaba por ser o preferido da maior parte dos consumidores portugueses.

Falar em online e rapidez é, necessariamente, falar da intermediação de crédito que o Sr. Forreta oferece e que lhe permite, simples e comodamente, receber a proposta de crédito consolidado com ou sem hipoteca mais adequado às suas necessidades.

Para tal, basta entrar em senhorforreta.pt, procurar o separador de “Crédito consolidado” e fazer uso do simulador de crédito consolidado que o Sr. Forreta coloca à sua disposição e que lhe permitirá calcular o valor da prestação mensal para o montante de financiamento que pretende pedir num prazo de referência de 84 meses. A este valor poderá pedir ainda liquidez extra.

Depois de realizar a sua simulação, só terá de preencher um formulário online que lhe pedirá informações básicas sobre si e o seu agregado familiar. Realizado este passo, basta clicar no botão “Receber Simulação” e os especialistas de crédito do Sr. Forreta irão negociar com as várias instituições de crédito autorizadas em Portugal de forma a conseguir-lhe a proposta que lhe permitirá poupar mais.

De referir que a análise do seu processo é gratuita e sem compromisso, o que significa que se não gostar da proposta oferecida não terá de pagar nada.

Se aceitar a proposta, ser-lhe-ão pedidos os seguintes documentos:

• Documento de Identificação (Bilhete de Identidade e Cartão de Contribuinte ou somente o Cartão de Cidadão);
• Comprovativo de Morada (pode ser uma factura da água, luz ou telecomunicações);
• Comprovativo de IBAN para o pagamento das prestações mensais;
• Extratos bancários (por norma, são pedidos os últimos três extractos bancários);
• Comprovativo de rendimentos, que varia consoante a situação profissional do cliente:
  1. Trabalhadores por conta de outrem: apresentação de três recibos de vencimento;
  2. Trabalhadores por conta própria: apresentação de, pelo menos, uma Declaração de IRS e Nota de Liquidação do IRS;
  3. Reformado: entrega da Declaração Anual de Rendimentos de Pensões.
• Mapa de Responsabilidades de Crédito (site do Banco de Portugal).

Entregues os documentos, o pedido segue para análise que demorará no máximo 48 horas. Assim, em dois dias úteis, o seu desejo de consolidação de créditos será satisfeito.